Кредит и лизинг автомобиля: в чем разница?

Покупка авто требует значительных единовременных трат, измеряющихся сотнями тысяч, а то и миллионами рублей. Далеко не всегда нужная сумма оказывается в наличии. Выходы из ситуации – кредит или лизинг, позволяющие оперативно получить недостающие средства. Чем отличается лизинг от кредита на автомобиль? Как выбрать подходящий вариант, чтобы исключить лишнюю финансовую нагрузку, проблемы с законом и другие неприятности?

Определение понятий

Для начала нужно разобраться с терминологией. Лизинг – долгосрочная имущественная аренда, по окончании действия соглашения клиент может выкупить транспортное средство по остаточной цене. Как правило, данной услугой пользуются коммерческие структуры, организации, лица с юридическим статусом, индивидуальные предприниматели. Имущество, которое может быть приобретено по данной схеме, определяется ФЗ №164.

Кредит – займ, выданный банком или другой финансовой организацией на определенных условиях. Он может быть целевым, ориентированным именно на покупку транспортного средства, недвижимости или иного имущества, либо нецелевым, в этом случае деньги можно расходовать по своему усмотрению. Условия выдачи определяются займодателем, который устанавливает сроки возврата, процентные ставки, требования к заемщику. Такая схема избавляет от необходимости накопления денег, что очень сложно, с учетом инфляции, сопряжено с риском упустить выгодное предложение на вторичном рынке или в автосалоне.

Разница между лизингом и автокредитом

Основные отличия лизинга от кредита можно представить следующим списком:

• Право владения. В первом случае собственником транспортного средства является организация, предоставляющая услугу, во втором – заемщик.
• Налогообложение. Лизинг исключает необходимость оплаты транспортного, имущественного налога, она является обязанностью лизингодателя, кредит – нет.
• Амортизация. Лизинг автомобиля предполагает высокую скорость его амортизации, в том случае, если к концу срока действия соглашения амортизация достигнет 100%, не придется и в дальнейшем платить налог. Для программ кредитования это правило неактуально.
• Просрочка. Если заемщик просрочил выплату по кредиту, он может столкнуться со штрафными санкциями, дополнительными комиссиями, в крайнем случае – с коллекторскими агентствами, отделами взыскания, судебными разбирательствами или конфискацией транспортного средства. Лизинг позволяет лизингодателю сразу забрать свое имущество, ведь оно не является собственностью получателя.
• Требования к получателю. Из-за повышения базовой процентной ставки программы кредитования становятся все менее доступными, ужесточаются требования к первоначальному взносу, залоговому обеспечению, возрасту, размеру заработной платы заемщика. Более того, даже соответствие требованиям – не гарантия успешного получения, количество отказов стабильно растет. Банки при этом могут не называть конкретных причин такого решения, ссылаясь на внутренние правила и регламенты. С лизингом все значительно проще.
• Процентная ставка. В случае с кредитом, процентная ставка известна заранее, в дальнейшем – не увеличивается. Лизинговые программы зачастую базируются на ставке удорожания, позволяющей получателю компенсировать свои траты, связанные с приобретением имущества, получить выгоду.

Автокредит: преимущества и недостатки

Достоинства кредитов таковы:

• Возможность покупки авто без значительных накоплений. Некоторые программы даже позволяют обойтись без первоначального взноса.
• Разнообразие выбора, транспортное средство удастся выбрать, руководствуясь собственными пожеланиями, предпочтениями, требованиями. Купить авто, бывшее в эксплуатации, впрочем, вряд ли получится.
• Продолжительность. Доступно оформление на несколько лет, что позволяет снизить размер ежемесячного платежа и, соответственно, финансовую нагрузку.
• Немедленный переход права собственности, заемщик становится полноправным владельцем авто.
• Возможность досрочного погашения, рефинансирования, что позволяет быстрее снять с себя долговые обязательства или снизить финансовую нагрузку.

Не обходится, впрочем, и без недостатков. Заемщику нужно ответственно отнестись к сбору документов, подготовиться к длительному ожиданию одобрения заявки, по возможности – накопить внушительный первоначальный взнос, привлечь поручителей для снижения долговой нагрузки и процентной ставки. Банки при выдаче кредитов требуют оформить страховой полис КАСКО, что гораздо дороже, нежели ОСАГО. Наконец, сразу придется столкнуться с оплатой имущественного и транспортного налога.

Лизинг: преимущества и недостатки

Лизинг характеризуется следующими достоинствами:

• Минимальные требования к получателю, не нужно искать залоговое имущество, поручителей, собирать многочисленные справки о подтверждении платежеспособности.
• Быстрое одобрение заявки.
• Избавление от дополнительных платежей, связанных с оформлением полиса ОСАГО или КАСКО, имущественным, транспортным налогом.
• Упрощение сервисного обслуживания, зачастую ТО берет на себя лизингодатель.

Основной минус – лизинг не позволяет сразу стать собственником приобретаемого имущества, оно числится за организацией, предоставившей услугу, может быть конфисковано при малейших нарушениях договора, минимальных просрочках выплат. Досрочно закрыть долг, скорее всего, не получится, это невыгодно лизингодателю, равно как и реструктурировать его, с целью снижения финансовой нагрузки. Также нужно подготовиться к перерегистрации авто. Сначала оно является собственностью лизингодателя, потом переходит к получателю, процесс сопряжен с расходами, временными и финансовыми.

Подведение итогов: что выгоднее?

Частным лицам проще воспользоваться кредитами. Они также подходят для организаций, планирующих сразу компенсировать НДС с цены покупки, взаимодействуя с органами налогового контроля, либо использующим упрощенные схемы налогообложения типа “Налоги минус расходы”, планирующим оформить займ на продолжительное время, более пяти лет.

Лизинг выгоднее, если выполняются следующие условия:

• Использование стандартных схем налогообложения. Это позволяет вычесть НДС с общей суммы платежей, воспользоваться преимуществами быстрой амортизации.
• Необходимость срочной покупки авто. Лизингодателям нужно меньше документов, в сравнении с банковскими организациями, решение принимается быстрее.
• Необходимость в экономии. Многие компании, специализирующиеся на лизинге, официально сотрудничают с автопроизводителями, предлагают хорошие скидки на транспортные средства.
• Использование программ государственной поддержки, ориентированных на индивидуальных предпринимателей, небольшие организации.

Также лизинг подойдет предприятиям, уже взявшим на себя кредитные обременения, затрудняющие новых займов.

Посмотреть авто в наличии

Изображения взяты с Freepik